私は、カードローンについて勉強しようと思っています。

これまでは、特に必要性を感じなかったので、まったく興味を持たずに来ていたのですが、この不況な世の中ですから、万が一の事態が起きた時に備えて、一枚くらいは契約しておいたほうがいいのかなと思いたったのでございます。

そんな中、友人にカードローンの限度額についてはきちんと調べておいたほうがいいというアドバイスを頂きました。

法令が関わっているというようなことだったかと思うのですが、これはいかがな関係性があるのでしょうか？教えていただきたく思います。

カードローンの利用限度額には貸金業法が深く関わってきます

なるほど、カードローンについて勉強したいと考えておるのじゃな。その中でも今回知りたいのは限度額と法令の関係性…ということのようじゃな。

では、この件について、少しずつ説明していくこととしよう。

カードローンの限度額と法令の関係性と聞いて、浮かんでくるキーワードはひとつじゃ。それは「総量規制」。

この総量規制とは、2010年に施工された、改正「貸金業法」（かつてはサラ金規制法などとの俗称もあった）に含まれる条文のことじゃな。

カードローン利用者の立場で考えるに、「年収の３分の１の借入がある場合には、新たな借入ができない」という決まりじゃ。

この法律によって、利用者は自由に限度額を設定することが不可能になった。

年収が120万円であれば、最高借入限度額は40万円まで。年収300万円なら、100万円までしか限度額を上げられなくなってしまった。

これは消費者金融を利用していた側にとっても、運営していた側にとっても、非常に大きな転機となった。これが、限度額と法令の最も深い関係であるといえる。

ただし、これは銀行カードローンには適用されていないのじゃ。上述したように、この総量規制が含まれている法律は、貸金業法じゃ。

対して、銀行カードローンが影響を受ける法律は、「銀行法」ということになっている。この銀行法には、総量規制にあたるような条文はない。

その他にも限度額に関わるようなものがないことから、銀行カードローンであれば、限度額を自由に（年収に関わらず）設定することができるのじゃ。

このことを知っておくと、いくつかいいことがある。

配偶者にある程度の収入があるという条件下に限られるが、自分自身に収入がなくても、銀行カードローンならば契約ができる可能性があるということがわかる。

逆に、まったく収入がない場合は、消費者金融のカードローンの審査にはいくら受けても絶対に通らない、ということがわかるじゃろう。

また、借入限度額を高く設定していき、借入利率を下げたいと考える場合には、銀行カードローンを選んだほうがいい、といったように、その時々で選ぶべきカードローンが見えてくるということじゃ。

いかがじゃろうか、少しは何かの参考になったじゃろうか。総量規制を思うと、消費者金融が不利なように感じるかもしれんが、そうではない。

これは、最低限の生活水準を守るため、利用者の人生を守るための措置でもあるのじゃ。

この限られた範囲内でやりくりができるように、きちんと計画を立てて生活していくことが大事なのじゃ。